農(nóng)村小額信貸，是一種專門向農(nóng)民提供的小額無擔保的短期貸款服務(wù)。作為金融制度一次不同尋常的創(chuàng)新，在世界各國，特別是在發(fā)展中國家發(fā)揮著重要的作用，已經(jīng)成為了提高農(nóng)村貧困人群生活質(zhì)量，改善生活條件的一種不可替代的手段。自建國初期借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行引入小額信貸至今，我國政府與社會組織等主體不斷開展小額信貸業(yè)務(wù)，使得小額信貸在我國取得了不錯的發(fā)展。但是現(xiàn)在農(nóng)村小額信貸在我國的發(fā)展仍面臨著各種嚴峻的挑戰(zhàn)。 在我國，至今沒有對小額信貸進行專門的立法，沒有一部系統(tǒng)、健全的小額信貸法來對其進行規(guī)范和調(diào)整，使得小額信貸在發(fā)展的過程中遇到了諸多問題和困難。首先是小額信貸的法律困境問題，法律主體地位的不明，農(nóng)村小額信貸法律主體的明確是小額信貸發(fā)展的基礎(chǔ)。其次還有監(jiān)管的不力，責任制度的不完善，風險的防控等問題。我國小額信貸存在著諸多風險，信用風險、自然風險、利率風險等等，這些風險對我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展有著重要的影響。為使我國農(nóng)民的生活水平得到切實的改善，為使我國“三農(nóng)”建設(shè)取得一定的成績，我們就要盡力在我國推行農(nóng)村小額信貸制度，促進其在我國穩(wěn)步前進發(fā)展，因此，制約農(nóng)村小額信貸發(fā)展的上述問題必須得到解決。 

目前，我國政府正在積極的鼓勵農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新，我們應該抓住這一重要的機遇和發(fā)展趨勢，將小額信貸當前在我國發(fā)展的現(xiàn)實情況作為研究的條件，積極借鑒和學習國外的立法和實踐經(jīng)驗，著重完善我國的相關(guān)立法，努力完善相關(guān)法律制度，為我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供制度保障。筆者撰寫本文的目的就在于通過思考和分析導致我國農(nóng)村小額信貸制度在實踐中發(fā)展緩慢的原因，提出一些相應的完善建議，希望可以通過一些有效可行的法律措施去解決我國農(nóng)村小額信貸目前所面臨的種種問題，促使農(nóng)村小額信貸按照規(guī)范的運轉(zhuǎn)。  

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第 1 章   農(nóng)村小額信貸的法律界定

 

1.1  小額信貸的內(nèi)涵及特征 

“小額信貸”，又被稱為“微型貸款”，是一種特殊金融模式，專門針對特定人群的。我國引入和推廣小額信貸，是將小額信貸作為一種與傳統(tǒng)金融服務(wù)不同的項目，其目的是在特定條件下向目標貧困群體提供信貸服務(wù)，從而幫助其擺脫貧困。我國目前貧困人群主要集中于農(nóng)村地區(qū)，所以目前，我們所研究的小額信貸一般指的就是面向農(nóng)村貧困人口服務(wù)的農(nóng)村小額信貸體系。小額信貸目前還沒有形成一個明晰的概念，有學者認為小額信貸僅僅作為一種扶貧手段，而有的學者則認為小額信貸是一種金融服務(wù)。對于不同的觀點，孟加拉鄉(xiāng)村銀行作為世界著名小額信貸的典范，將小額信貸定義為一項“用于扶貧并為窮人提供資金和經(jīng)營活動”的金融服務(wù)。小額信貸“旨在使他們能形成自我就業(yè)和自我創(chuàng)收的活動，其中也包括為微型企業(yè)貸款”①。   不容置疑的是，小額信貸屬于金融行業(yè)的組成部分，是一種金融服務(wù)項目，但小額信貸的目的卻與普通金融業(yè)務(wù)不同，它是為了解決扶貧問題而產(chǎn)生的，社會屬性是其重要的屬性，并兼具金融屬性，甚至于在發(fā)展過程中，其社會服務(wù)的屬性要重于其金融服務(wù)的屬性。總之，小額信貸制度從其出現(xiàn)開始就具有雙重性，作為一個金融項目，又是一種重要的扶貧手段，在追求其自身可持續(xù)的發(fā)展的同時，小額信貸機構(gòu)又要承擔社會責任，將扶貧作為主要目的的同時，兼顧自身的長遠發(fā)展，單純的扶貧已經(jīng)不能讓小額信貸長久地發(fā)展下去。 小額信貸使一部分人獲得了以前根本不可能獲得的金融貸款服務(wù)。其主要面向農(nóng)村中低收入人群和小微企業(yè)開展業(yè)務(wù)。小額信貸服務(wù)與通常的政府或公益機構(gòu)的提供的項目或服務(wù)的本質(zhì)差別在于，提供小額信貸的機構(gòu)將追求自身的獨立性和可持續(xù)發(fā)展作為重要目標。 當前，對于如何定義小額信貸，其概念如何，雖然依舊沒有一個統(tǒng)一的規(guī)定，但結(jié)合小額信貸的性質(zhì)和特征，我們可以將小額信貸界定為專門為低收入貧困群體提供無需抵押擔保的，額度較小的金融信用貸款的服務(wù)。

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1.2  小額信貸的發(fā)展歷史及法律制度的支持

小額信貸最早出現(xiàn)于 18 世紀 70 年代的愛爾蘭，當時那里成立了一個專門給貧困農(nóng)戶提供無需提供抵押的貸款的機構(gòu)，其名稱為“愛爾蘭貸款基金系統(tǒng)”。 19 世紀 60 年代小額信貸開始在美國萌芽發(fā)展，當時美國很多地方的農(nóng)民都極其貧困，甚至沒有錢購買種子和工具去開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，絕大多數(shù)銀行又因為他們貧困，無法提供財產(chǎn)進行擔保而拒絕貸款給他們，于是催生了農(nóng)村的高利貸，銀行家 Madi Gianni 看到這一現(xiàn)象，認為這是一個不錯的商機，其決定事先與農(nóng)民簽訂下一季的農(nóng)產(chǎn)品收購合同，免抵押擔保而貸款給農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，然后低價收購農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品，最后加價出售收購的農(nóng)產(chǎn)品，最終這一決定使得 Madi Gianni 狠狠地賺了一筆。美國很多投資者看到后都紛紛效仿，這就是美國小額信貸最早的雛形。隨著美國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，根據(jù)市場的需求，美國各地開始出現(xiàn)許多專門進行小額貸款的金融公司，1916 年，美國為規(guī)范小額信貸的市場秩序，促進小額信貸的有序發(fā)展，頒布了《統(tǒng)一小額信貸法》，這部法律確定了小額信貸的法律地位，主體地位的確定使小額信貸在美國的發(fā)展得到了更大的支持。隨后，小額信貸開始在美國各個地區(qū)飛速發(fā)展起來，許多的正規(guī)的商業(yè)銀行也加入到提供小額信貸服務(wù)的行列，中低收入者的融資難的問題隨著小額信貸業(yè)務(wù)的壯大和發(fā)展得到了很有力的解決，這些都在一定程度上促進了美國經(jīng)濟的發(fā)展。 19 世紀 60 年代末，出現(xiàn)了現(xiàn)代意義上的小額信貸服務(wù)，當時許多國家和國際組織紛紛嘗試為中低收入者提供小額信貸服務(wù)，但是預期目標絕大部分沒有實現(xiàn)，因為他們當時無法保證機構(gòu)的資金來源，亦無法解決機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題。直到 19 世紀 70 年代中期，亞洲和拉丁美洲的幾個國度，摸索出了一些適合小額信貸可持續(xù)發(fā)展的模式。 如孟加拉國的 GB、印度尼西亞 BRI、玻利維亞的 Bancosol 的農(nóng)村信貸部等等，這些模式很快被其他國家和國際組織所借鑒，使得小額信貸開始在世界范圍得到重視并被推廣。近幾年來，歐盟許多成員國家都不斷加大力度推動小額信貸的發(fā)展，盧森堡和比利時更是在小額信貸的發(fā)展上取得了斐然的成績。 

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第 3 章  代表性國家農(nóng)村小額信貸法律制度經(jīng)驗分析 ........ 13 

3.1 孟加拉鄉(xiāng)村銀行運作及對風險的法律控制 .......... 13 

3.2 印度尼西亞人民銀行運作及對風險的法律控制 ...... 14

3.3 國際經(jīng)驗對我國小額信貸法律制度構(gòu)建的啟示 ...... 15 

第 4 章  我國農(nóng)村小額信貸法律制度的完善 ........ 18 

4.1 完善我國農(nóng)村小額信貸的風險分擔機制 .... 18 

4.2 完善我國農(nóng)村小額信貸法律規(guī)制 .......... 20 

第 5 章  結(jié)  論 ........ 24 

 

第 4 章   我國農(nóng)村小額信貸法律制度的完善 

 

4.1  完善我國農(nóng)村小額信貸的風險分擔機制  

前文已經(jīng)論述，自然風險是影響我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的重要風險，在此不再贅述。為降低自然風險對我國開展農(nóng)村小額信貸的影響，可以嘗試聯(lián)系現(xiàn)行保險法律法規(guī)，結(jié)合保險行業(yè)現(xiàn)狀，建立健全完善的農(nóng)業(yè)保險法律制度。  中國人壽保險公司作為國內(nèi)大型保險公司，早在 1992 年就率先開始了提供農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的嘗試，但遺憾的是，其一直無法平衡扶貧性質(zhì)與營利性質(zhì)二種性質(zhì)之間的關(guān)系，農(nóng)業(yè)保險并沒有得到大規(guī)模的普及和發(fā)展。我國目前應該結(jié)合經(jīng)驗，探索新型的農(nóng)業(yè)保險機制，這種新型的農(nóng)業(yè)保險制度應當要求提供服務(wù)的一方不能以盈利為目的，即將農(nóng)業(yè)保險項目與商業(yè)保險項目從根本上區(qū)別開來，因此，這一項目最好由政府機構(gòu)運營，或者由政府給予一定的補貼或者政策傾斜。 新型農(nóng)業(yè)保險制度的建立，要求我們完善我國現(xiàn)行的保險相關(guān)法律法規(guī)，為新型農(nóng)業(yè)保險制度的建立提供法律支持。農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險可以增強自身抗風險的能力，減輕自然災害對農(nóng)民財產(chǎn)的損害，在某種程度上，降低自然災害對小額信貸的風險。而且，我們可以通過給投保了農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民一定的貸款利率優(yōu)惠的方式，使小額信貸和農(nóng)業(yè)保險聯(lián)結(jié)起來，從而使二者相得益彰，共同為我國社會主義新農(nóng)建設(shè)作出貢獻，提高我國農(nóng)村小額信貸應對自然風險的能力。

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結(jié)   論 

 

農(nóng)村小額信貸從其產(chǎn)生至今，也就幾十年光景，但其對全球金融制度的完善，對促進整個世界經(jīng)濟發(fā)展，都發(fā)揮著非常重要的作用。對中國這個發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國來說，其作用和意義更是不言而喻的。本文詳細論述了小額信貸的概念、特征，并分析了小額信貸對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用，闡述了我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展面臨的困境，分析了國外成功的經(jīng)驗，二者相對比和結(jié)合，提出了構(gòu)建和完善我國農(nóng)村小額信貸法律制度的具體建議。通過以上論述和研究，我認為應當加快農(nóng)村金融立法，通過立法來完善小額信貸制度，從根本上解決我國農(nóng)村小額信貸目前出現(xiàn)的問題，將小額信貸的作用發(fā)揮到最大，為我國的扶貧事業(yè)和農(nóng)村金融建設(shè)作出重大貢獻。筆者的能力有限，學識淺薄，加上查閱的資料有限，論述很有可能浮于表面，觀點可能有失偏頗，期待有識之士共同繼續(xù)鉆研。 

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參考文獻（略）