本文是一篇企業管理論文，本文針對H分行小微企業貸款業務的研究，期望能給其他商業銀行、研究學者提供參考與借鑒，受限于研究對象的所在地域、規模、發展戰略等局限性，其發現的問題并不能代表所有商業銀行，此外，研究的深度與精度還不夠，有待后期學者進一步深入。
第一章緒論
1.1研究背景及意義
1.1.1研究背景
小微企業是我國國民經濟中重要的組成部分，其具有“五六七八九”的典型特征，即小微企業貢獻了我國50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術創新，80%以上的城鎮勞動就業，以及90%以上的企業數量。在促經濟、穩就業、保建設中發揮著不可替代的作用。但是，由于小微企業普遍面臨著融資難、融資貴等問題，信貸可得性不足。據統計，我國小微企業平均的存續期限僅為2.5年，而對比其他國家來看，日本小微企業平均存續期為12年，美國為7年。與這些發達國家相比，我國小微企業的存活時間明顯較短。
近年以來，國家對小微企業的發展更加重視，不斷加大政策支持的力度，國務院在《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》中就指出了我國普惠小微業務的總體目標是要有效提高金融可得性，明顯增強人民群眾對金融服務的獲得感，顯著提升滿意度，進一步提高小微企業和農戶申貸獲得率；國務院在2019年印發了《關于促進中小企業健康發展的指導意見》，進一步明確要在招投標、市場準入、相關許可等方面放開限制，深化“放管服”，打造公平、健康、便利的營商環境，進一步完善中小企業融資制度，落實普惠金融定向降準政策，加大再貼現對小微企業支持力度；國家銀保監局于2020年發布《關于進一步規范信貸融資收費降低企業融資綜合成本的通知》，要求各金融機構持續加大減費讓利力度，切實取消不合理的收費，進一步緩解小微企業融資難、融資貴的問題。
1.2文獻綜述
隨著近年以來，國家越來越重視小微企業的發展，重視小微企業在保就業、促經濟方面發揮的巨大作用，不斷出臺一系列政策來保障小微企業的權益，小微企業迎來了全新的機會與挑戰。從發展的角度看，小微企業的經營離不開金融機構的資金支持，然而受限于自身的缺陷，小微企業融資難的問題始終存在。國內外的專家學者就小微企業融資受限的原因，緩解融資難問題的措施，以及金融機構如何完善風控機制從而更好支持小微企業發展等多方面進行了研究。
1.2.1小微企業融資受限的原因研究
1.2.1.1針對小微企業自身缺陷的研究
早在20世紀30年代，英國學者就小微企業融資受限的問題展開了研究，其代表性的研究成果有“麥克米倫缺口”。Macmillan（1931）對“大蕭條”時期的英國金融與工商業展開調查后，在其著名的《麥克米倫報告》中第一次提出了小規模企業的融資受限問題，他指出銀行資金供給與小微企業的資金需求之間存在著的一個巨大的缺口，這也被稱為“麥克米倫缺口”。該理論認為企業規模的大小直接影響了企業的融資方式與難度，小規模企業由于自身缺陷遭到了銀行的金融排斥[1]。就具體缺陷而言，楊軍（2003）指出，小企業的產權結構混亂、企業信用評級低，有很大的風險變數[2]。楊俊龍（2003）表示，小企業信用狀況不佳，信用觀念淡薄，再加上在經營數據等方面弄虛作假嚴重，使銀行和大眾都很難對其進行正面認可[3]。Beck和Ogden（2007）指出，小微企業獲得小額信貸后，并不能保證其將貸款資金僅用于正常經營而不是其他消費，金融機構的貸款支持，有極大可能面臨著資金損失[4]。Wiid和Cant（2021）通過對南非鄉鎮小微企業的發展狀況進行考察研究，指出小微企業主缺乏系統的財務管理知識，自身素養不高，不能很好地梳理貸款流程，而且還存在信用缺失等情況，以至于很難得到銀行信貸支持[5]。從我國具體情況來看，小微企業的組成結構中，家庭企業、手工作坊等占據了很大的比重。魏靜（2016）認為家族管理者的專業素質及管理經驗都有所欠缺，管理者能力不足很容易使企業經營陷入困境，在這種情況下銀行很難再對其進行貸款支持。
第二章相關理論概述
2.1相關概念界定
2.1.1小微企業的概念
小微企業是關于企業規模形態的相對概念，根據規模形態，可以將企業客戶分為大型、中型、小型、微型企業，目前世界主要國家或地區普遍通過員工人數、資產總額、營業收入三個指標中的一個或多個來衡量劃分小微企業，不同的國家對小微企業的界定也有所不同，世界主要國家或地區對小微企業的劃分如表2-1所示。 經濟學家郎咸平認為，小微企業即小型企業、微型企業、家庭作坊式企業及個體工商戶的統稱，這一觀點也被我國廣大學者所接受。目前對于小微企業的劃型，主要是依據國家工信部、統計局、發改委、財政部印發的《中小企業劃型標準規定》（工信部聯企業〔2011〕300號），《規定》中從企業資產總額、營業收入、從業人員三個維度綜合考慮，給不同行業屬性的企業劃分三個維度的上下限，從而對處在其劃分區間的企業進行精確劃型。該規定頒布后，其效力一直持續至今。
2.2小微企業的特征及資金來源
從我國小微企業的數量、經濟情況、管理情況、資金情況等方面看，有以下特征：
（1）企業數量多、經濟貢獻大、存續期較短
從數量上看，小微企業占據了經濟類型的絕大多數。在2021年的小微經濟發展論壇上，中國人民大學副校長劉元春作了《中小微企業創新發展報告》，報告指出，截至2020年底，我國市場主體總數已達到了1.4億戶，其中中小微企業數量為1.34億戶，戶數占市場主體的95.68％，營業收入占社會總營收的62.98％，利潤總額占總利潤的53.46％，經濟貢獻大。但小微企業無論是在單個行業還是在整體產業中，都易受到外部環境的影響，抵御外來風險的能力不足，其平均存續期僅為2.5年，與發達國家相比，其生命周期較短。
（2）依賴個人決策、缺乏正規的管理體系
小微企業的投資者來源廣泛，其投資者既可以是名校畢業生、相關行業的業務專家，也可以是僅提供某一項生活服務、技術技能的普通人。從整體來看，成為小微企業主對投資者的文化水平、社會關系、從業經驗等沒有必然的要求。準入門檻低是小微企業從業者的優勢，但缺乏相關業務技能、管理水平不高也是客觀現實。由于小微企業經營模式大多還停留在家族企業、小作坊、夫妻店等形式，企業管理的組織層次少，管理水平主要取決于經營者的管理素質，也造成了其管理更多的是依靠經驗而不是先進的制度。管理人才的匱乏、管理制度的不完善，不僅容易造成權責不分，造成合伙經營者的內部矛盾，也會由于缺乏科學長遠的規劃，從而錯過發展機遇，讓企業發展的容錯率低，抗風險能力低。但同時小微企業也有其發展優勢，在個人決策模式下，小微企業對市場的變化有高度敏感性，可以發揮其“船小好調頭”的特質，及時根據外部環境變化調整自己的生產經營計劃，有較好的靈活性。
第三章H分行小微企業貸款業務發展現狀...............................18
3.1 H分行概況.....................................18
3.1.1 H分行簡介........................................18
3.1.2 H分行經營情況介紹.........................19
第四章H分行小微企業貸款業務存在的問題及原因分析.............................35
4.1小微企業貸款業務存在的主要問題....................................35
4.1.1總體規模較小....................................35
4.1.2業務流程繁瑣...................................37
第五章H分行小微企業貸款業務發展對策.........................51
5.1多方合作擴大貸款規模...............................51
5.1.1大力發展銀企對接活動......................................51
5.1.2積極推動銀政合作機制...................................51
第五章H分行小微企業貸款業務發展對策
5.1多方合作擴大貸款規模
H分行小微企業貸款規模較小，至2021年其貸款余額僅占到了各項貸款余額的10.35%，業務可發展的空間還很大。小微企業貸款規模較小，不利于節約成本，產生規模效益，也不利于通過擴大貸款基數的方式來降低貸款風險，壓降貸款不良率。而要不斷擴大小微企業貸款規模，就必須要考慮如何不斷地拓寬客戶來源。根據傳統的客戶拓展模式，既有通過傳單、報紙、電視等媒體廣泛地投放廣告，等待有需求者上門，也有走街串巷，對城市商圈的沿路商鋪等開展撒網式營銷獲客的方式，這些日常性的做法有一定的意義，但在信息化時代必須要有更高效的獲客方法。在傳統的獲客外，要充分去建立多方合作的獲客機制，以下從銀企渠道、銀政渠道、銀擔渠道三個渠道出發，闡述如何多方獲客，擴大小微企業貸款規模。 5.1.1大力發展銀企對接活動
銀企對接活動指銀行與企業能夠實現面對面、無障礙的溝通交流，能夠較為直接、高效地為有融資、結算等需求的企業正面答疑的活動。銀企對接活動要求銀行要充分發揮能動性，與當地工商聯合會、商會等組織聯系，并建立起合作意向，通過組織開大會、作宣講、入企業等方式，與各企業經營者面對面交流，實現批量、高效的獲客。銀企對接活動要長期穩定地開辦，需要與工商聯合會、商會等組織簽訂協議，達成長期合作共識，建立穩定的溝通協調機制。在每次銀企對接會，在批量獲客的同時，還要針對重點客戶、優勢行業等突出個性化與精細化的服務。同時，與合作方一起，建立企業信息庫，對有較大發展潛力的初創企業持續關注，先提供基礎性金融服務，待符合融資條件時再積極介入，不斷拓展優質小微企業客戶的數量。
第六章結論與展望
長期以來，小微企業都面臨著融資難的問題，然而隨著當前創業環境的不斷優化、社會環境的大幅改善、政策環境的持續向好，小微企業的總體發展進入快速通道，小微企業貸款市場成為了各商業銀行爭相進入的“藍海”。本文從商業銀行視角出發，以信貸配給、長尾理論、風險分散、大數定律等理論為基礎，研究分析H分行在小微企業貸款業務發展上面臨的問題，獲得的主要結論如下。
1.對H分行小微企業貸款業務的發展現狀進行分析，發現了其業務發展中尚存在以下問題。一是在業務的辦理規模方面，存在著規模較小，不利于產生規模經濟的問題；在辦理流程上，存在流程繁瑣，客戶體驗不佳的問題。二是在客戶與行業的結構上，存在著貸款集中度過高，不利于風險分散的問題。三是在產品上存在著創新度低，盈利空間窄的問題；在服務上存在著陳舊、低效，競爭力低的問題。四是在風險防范上，存在著風險防范機制不夠完善，風險暴露大，抬高銀行經營成本的問題；在獲取收益上，存在著小微企業貸款收益較其他貸款收益明顯較低，不利于業務持續開展的問題。
2.對H分行小微企業貸款業務存在的問題進一步分析其產生的原因，得出以下結論。H分行小微企業貸款業務存在問題的原因主要有內因與外因兩個方面。內因方面，思想認識不到位是存在問題的主要原因，導致了員工工作主動性不足，參與性與認同性不足；人員配備不合理，導致了產品創新能力弱，業務效率、業務質量低；獎懲機制不完善，導致了考核目標缺乏指向性，貸款客戶與貸款行業的投放缺乏目的性。業務制度不健全，導致了業務流程繁瑣、風險防范不力等問題，業務的創新與收益的提升也受到了限制。外因方面，外部監管力度加大，使H分行不斷下調利率，經營壓力變大；同業競爭加劇，使銀行議價權減弱，同時資質較差的客戶獲貸率提升，使H分行風險防控壓力加大。
參考文獻（略）