本文是一篇企業管理論文，筆者針對所存在的問題，提出S銀行鹽城分行企業信貸風險管理優化方案設計，通過S銀行鹽城分行信貸風險管理優化方案的總體設計，從貸款準入關的把控改進、動態監測管理模式、不良貸款的管控與處置和信貸業務整體服務質量四個方面提出了改進方案；
1 緒論
1.1 研究背景及研究意義
1.1.1 研究背景
銀行在開展經營業務的過程中，信貸是其中比較重要的一項業務，可以為銀行的發展帶來較為可觀的經濟利益，銀行在開展工作的過程中，也十分的重視信貸管理的工作，以此來實現盈利水平的提升。但是信貸業務所面對的客戶具有較大的差異，客戶的信用水平，信用等級不同，銀行在發放貸款之后，會面臨著較大的風險，為銀行的進一步發展帶來了嚴峻的考驗，如何有效地防范和控制風險的發生，對于銀行的生存和發展是至關重要的。銀行需要采取有效的措施，從各個方面加強對信貸的管理力度，才可以實現風險的有效控制。很多的銀行在信貸管理上做了較多的工作，使得銀行的盈利能力在不斷地提升，銀行在信貸方面開展的工作取得的進步包括：對信貸風險的控制機制在不斷的完善。第一，銀行在總部和分支機構都設置信貸的權限管理機制，使得對信貸的管理更加的嚴格。第二，銀行提高了對債務的控制和管理，成立了專門的評價小組，對于銀行發生的債務比例進行嚴格的評估，查過了規定的債務比之后，企業面臨的風險會不斷地加大，此時要控制對外貸款的力度。第三，銀行增加了較多的貸款審批流程，對于各項審批的過程采取了嚴格的標準，貸款的實現必須要符合所有的條件和流程，否則是不允許貸款的，有效地減少了企業在貸款過程中所面臨的風險。第四，對貸款機制進行了不斷地完善。第五，在銀行的內部，成立了專門的監督管理部門，對于銀行發生的信貸業務進行有效的監督，工作的目標是要有效地減少銀行由于風險的發生所帶來的損失。
中國的銀行對于信貸風險的控制十分的重視，在信貸風險的控制上取得了一定的成功，使得信貸風險防控的水平在不斷地提升，但是針對于本土銀行來說，在信貸風險的防控上還存在著一定的缺陷，需要進一步的完善和提高，通過調查研究結果顯示，本土銀行在信貸風險防控上的缺陷主要包括：首先，本土銀行發生的信貸，風險比較高，但是收益較小，對于信貸風險的控制沒有按嚴格的程序來執行，銀行的信貸風險不可控程度比較大，主要由外部因素來決定。其次，本土銀行在經營和管理上，還沿用的是傳統的經營管理觀念，銀行內部的管理者和員工沒有對信貸風險防控的重要性進行了解，風險防控的觀念落后，制定的信貸風險防范的體系不能有效地解決銀行所面臨的風險問題，這些問題的存在嚴重地制約著銀行的發展和進步，本土銀行在發展的過程中，要重視對信貸風險的管理，轉變原有的傳統觀念，對銀行的信貸管理進行改革，有效地控制和防范信貸風險的發生，促進銀行的持續穩定發展。
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1.2 國內外研究現狀
1.2.1 國外研究現狀
國外學者對于信貸風險的研究出現得比較早，研究得較為廣泛和深入，已經形成了完善的理論研究體系，對于銀行信貸風險的研究主要集中在以下幾個方面：
（1）對于信貸風險認識方面的研究
Barbulescu M,Hagiu A在研究的過程中，對于傳統的信貸管理的弊端進行了說明，在傳統的管理方式中，沒有對信貸風險進行有效地預防和控制，隨著社會的進步，要對信貸風險的管理進行更多的關注和研究，對于實際的銀行工作的開展具有重要的作用[1]。Tang L,F Cai,Ouyang Y的研究是從提高員工的信貸風險防范的意識上來說明的，要讓銀行內部的員工不斷地學習，強化自身的風險意識。麥克丹尼爾也認為員工的思想觀念對于信貸風險管理工作的開展具有重要的影響，銀行要重視對員工的風險觀念的培養，提高風險管理的水平[2]。Negenborn F V,Weber R,Musshoff O等對于提高銀行信貸管理水平的作用進行了說明，他們認為銀行信貸水平的提升可以實現銀行的發展，對于維護社會的穩定也發揮了良好的作用，他們在進行研究時，認為銀行的信貸風險管理具有較強的關聯效應，可以維護市場良好的發展環境，實現經濟的穩步發展，銀行在發展的過程中，要將信貸風險管理工作作為企業的一項重要的戰略任務來執行[3]。

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（2）對于信貸風險影響因素方面的研究
Rehman Z U,Muhammad N,Sarwar B等人將研究的關注點集中在對信貸風險的分析上，對影響風險的因素進行了分析，隨著各項因素的變化，風險的程度也在發生著改變，要對改變的情況綜合的測算，計量，能夠根據風險的變化，調整措施控制風險的發生[4]。Bussmann N,Giudici P,Marinelli D在研究的過程中，提出了綠色信貸風險的概念，認為銀行信貸風險是銀行必須面臨的一項重要的問題，銀行要積極的采取措施，實現信貸風險管理水平的提高[5]。
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2 理論基礎
2.1 銀行信貸風險管理相關概念
2.1.1 銀行信貸風險的概念界定
銀行信貸風險通常指的是在開展相關信貸業務時，資金貸給客戶后，在協定的時間內客戶并未償還本金及利息的可能性。若此種信貸風險發生，銀行將承擔嚴重后果。信用風險，一般特指由信用原因引起的經濟損失而產生的風險。貸款客戶存在信用風險，主要有兩方面的影響變量原因，其一是客戶主觀影響變量，也就是客戶自身主觀上信用意識淡薄，有故意逃避還款責任的情況。其二，貸款客戶并不具備還款能力。如果其運用過程中，未有合理的投資決策，將引發投資回報率低于預期，嚴重時會出現損失，亦或者在一些不可控的宏觀環境條件影響下，使得盈利愈來愈低，最后使得客戶不具備還款能力，這也將導致客戶無法按時還款，失去信用。
2.1.2 銀行信貸風險的特性
從特性維度角度分析，銀行信貸風險有6個方面的特性，具體如下。
第一，客觀性。基于整個信貸框架本身就存在隱患，因而銀行信貸風險是真實存在的，并非憑空想象。所以，不論銀行的風控管理有多強，團隊管控有多優秀，均無法避免信貸風險，信貸風險始終貫穿信貸服務活動中。
第二，隱匿性。如果信貸風險金處在待發生狀況，銀行通常是不能直接預測的。只有當此種風險將要發生或者已經發生時，信貸管理人員才能知曉并應對。甚至有些銀行人員，在該風險發生后，尚未察覺到該問題。因此，使得審查愈加困難，審查的任務也是更加復雜，這就要求相關信貸工作者，一定要嚴格落實貸前統計工作，將所有資料收集完整齊備，以評判風險信息，不可大意。
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2.2 基礎理論
2.2.1 風險管理理論
1923年，就出版過風險管理理論方面的書籍，如《一般與工業管理》，這預示著風險管理理論邁入了新的臺階。該著作首次將風險管理理論引入企業運作中，認為企業管理一定要按照風險特征進行妥善處理。1963年，《企業的風險管理》應運而生，隨后，《風險管理與保險》亦陸續出版，這些著作均涉及風險管理相關內容，這使得風險管理研究有了質的飛躍。隨著時間的推移，愈來愈多的研究者提出了更新的理念，使風險管理理論研究得到了擴充和發展，也更加系統。這些研究中，相對較典型，影響較大的有：1952年，Markowitz提出的資產組合理論；1964年Sharp推出的CAPM模型；1965年，Hedges提出的風險內部管控理論；1974年，Close根據相關理念，提出了新的風控管理理論；同年，Hart、Jaffee兩人共同規劃了證券組合方案，認為合理調整資產、債務比例，能夠達成預期風控效果。
然而到了上世紀70年，世界各國出現了通脹風險，很多有規模建制的銀行也未能避免。這也使得愈來愈多的人認識到風險管控的重要性。1975年，越來越多的國家開始著力研究調控金融風險，并一致推出了《巴塞爾協議》，這些國家不少于10個，在協議里，明確要求成員國銀行按照規定運行。正是如此，風控管理框架已開始跨國進行，并逐步發展，這標志著風控管理進入了嶄新的時代。另一方面，新的風控管理思想亦在不斷提出，在信貸業務活動中，發揮著積極指導作用。
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3 S銀行鹽城分行企業信貸風險管理現狀分析 ................................... 15
3.1 S銀行鹽城分行概況 ..................................... 15
3.1.1 S銀行鹽城分行簡介 .................................. 15
3.1.2 組織架構 ................................. 15
4 S銀行鹽城分行企業信貸風險管理優化方案設計 ................................. 36
4.1優化方案總體設計 ....................................... 36
4.2 加強貸款準入關的把控 ........................ 37
5 S銀行鹽城分行企業信貸風險管理優化方案實施 .......................... 53
5.1 優化企業信貸管理組織結構 ...............................53
5.1.1 優化現有企業信貸組織結構 ................................ 53
5.1.2 推動新組織架構的生成 .................................. 54
5 S銀行鹽城分行企業信貸風險管理優化方案實施 
5.1 優化企業信貸管理組織結構
5.1.1 優化現有企業信貸組織結構
一個各方面管理機制合理、部門與員工安排科學、權力與責任明確的信貸組織管理可以使職工之間更加協調、專業的開展各項工作，有效提高銀行的經濟價值，還可以為職員提供相對較高的經濟利潤。在開展信貸管理工作的過程之中，還必須要強化風險管理工作，推動銀行實現健康可持續發展。
在開展日常管理工作的過程之中，應當對管理模式進行轉變，即由原本的粗放式管理模式相集中式管理進行住那邊，確保風險以及收入保持協調，實現風險與資本相吻合的目的，加快推動銀行內部風控體系建設工作，幫助管理人員以及職工樹立優良的分控意識，構建合理化、完善化的信貸風險管理體系。
在上文3.1.2中詳細展示了S銀行鹽城分行的組織體系，主要是由客戶經理、部門主管全權負責各類風險，并由貸后管理部協助業務部處理有關工作問題，由于信貸風險的處理與法律、商務等方面的專業知識存在直接關聯，因此在該類問題處理方面存在諸多問題。其中，一些問題也不能及時被處理，也不能確保風險的處理效率，因此，鹽城分行應當在極短的時間范圍之內組建資產保全部門，通過專業化的清收工作者對不良資產進行清收處理。下圖5-1詳細展示了信貸組織結構，具體如下：

企業管理論文參考

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6 結論與展望
6.1 結論
通過介紹風險管理、委托代理和信貸配給基本理論研究，通過相關文獻的查找，并結合我國銀行業信貸風險管理狀況，結合目前經濟形勢，針對S銀行鹽城分行企業信貸風險管理現狀分析，本文研究結論如下：
（1）分析S銀行鹽城分行目前所面臨的信貸風險以及當前的實際經營狀況，立足于多個角度探究之所以會產生這些風險的原因以及銀行目前的真實情況，發現了諸多問題，如信貸風險管理重視程度不足、 貸后檢查內容不夠科學合理、貸款支付監督落實程度不夠、動態風險監測能力十分滯后、客戶分類缺乏精細化管理、信貸部門內部界限分化不清等；
（2）針對所存在的問題，提出S銀行鹽城分行企業信貸風險管理優化方案設計，通過S銀行鹽城分行信貸風險管理優化方案的總體設計，從貸款準入關的把控改進、動態監測管理模式、不良貸款的管控與處置和信貸業務整體服務質量四個方面提出了改進方案；
（3）解決了S銀行鹽城分行企業信貸風險管理改進方案實施策略問題。就當前經濟形勢下，企業信貸業務中都存在哪些共有及特有的風險點，而在實際的工作中在體制、流程和執行的各個方面又有哪些可行可操作的解決方法和策略，盡可能地降低風險，實施策略共分三個方面：優化現有企業信貸組織結構、完善企業信貸業務開展流程和改進現有銀行人力資源管理制度。
參考文獻（略）