本文是一篇企業管理論文，本文重點對現階段LQ農商銀行小微信貸業務的戰略環境和發展現狀進行研究，找出了LQ農商銀行小微信貸業務面臨的問題：組織架構設置不科學、審批流程過于繁雜、信貸產品研發與設計的投入較少、風險防范能力較弱等，并深入探討了上述幾個問題的成因。
第1章導論
1.1研究背景
隨著社會經濟的快速發展，小微企業已經成為我國國民經濟的關鍵組成部分，在推動社會經濟快速增長、提供就業、創造稅收以及促進科技發展等方面都具有非常重要的作用。但是，近幾年以來全球經濟發展陷入困境，貿易保護主義逐漸抬頭，為了應對當前的世界經濟發展形勢，我國經濟也開始加快經濟轉型發展，在這種背景下，由于受到多種因素的制約，小微企業經營發展面臨嚴峻的挑戰和風險，再加上國內消費能力與投資水平都呈現出緩慢下降的趨勢，勞動力與原材料成本持續上漲，企業訂單量下降，使得小微企業的發展更加艱難。
為了能夠推動民營經濟的高質量發展，幫助小微企業擺脫發展困境，2021年初以來，國務院已經先后6次在常務會議中提到要進一步出臺中小微企業發展幫扶措施，推動其實現穩定發展，為小微企業發展注入強勁動力。對于滿足相關條件的小微企業，可以直接減免部分稅費，通過采取降低存款準備金等措施鼓勵銀行等金融機構向小微企業放貸，推動小微企業實現高質量發展。除此之外，各地方政府也開始為小微企業發展營造良好的營商環境，并出臺了一系列扶持性政策，比如設立專門為小微企業服務的扶持基金等，促進小微企業加快轉型發展，提升自身在市場中的綜合競爭力。
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1.2研究意義
（1）理論意義
近些年以來，濰坊地區下轄的各區縣及鄉鎮企業得到了突飛猛進的發展，企業的數量與規模也實現了顯著增漲，涌現出了一大批小微企業，此類企業在實際發展中會面臨諸多問題。通常情況下，小微企業遇到的問題主要包括以下幾種：自身實力相對較弱、研發資金投入不足、缺少經營發展資金等，這篇文章重點對當地小微企業的發展進行研究，并對此類企業的經營現狀作出了總結。與此同時，本文還對信貸業務模式等相關理論進行了論述，與和行業內的其他商業銀行相比而言，農商銀行推出的產品更符合小微企業的實際需求，而且門檻相對來說更低，覆蓋范圍更大，然而這種業務模式也更容易引發信用風險。所以，本課題的理論意義側重于對銀行信貸業務風險識別與控制等理論進行完善，有利于促進商業信貸機構信貸業務的穩定發展。
（2）實踐意義
本課題重點對濰坊地區縣域及鄉鎮小微企業金融信貸環境及業務現狀展開了實證分析。并對2018-2023年期間當地小微企業所處的實際發展環境，及LQ農商銀行小微企業信貸業務服務流程、標準的優化現狀進行研究，通過對前后金融市場效率存在的差異進行對比分析，進一步優化農商銀行小微企業信貸業務體系，提升銀行的風險控制能力，為民營經濟的高質量發展提供強有力的金融支持。
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第2章相關概念及理論
2.1相關概念
2.1.1小微企業劃分標準
小微企業主要指的是以下幾種企業：小型企業、微型企業、個體工商戶等，規模相對來說比較小。與大型企業相比，小微企業業務類型比較單一、規模較小、員工數量較少，大多是由多個合伙人共同出資組成。2003年發布的《中小企業標準暫行規定》中首次提出了企業規模的劃分標準，其中最關鍵的三個指標分別為：員工數量、資產規模以及年營收額。在2017年末的時候，國家統計局公布了《統計上大中小微型企業劃分辦法（2017）》，該辦法中對企業規模的劃分標準進行了明確，詳見如表2-1：

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2.2相關理論及工具
2.2.1信用風險管理理論
信用風險管理主要指的是通過制定信息政策，對金融機構的信貸業務進行指導，強調對貸款申請人資信情況的審核，同時還需要對申請人付款方式、貸款額度的確定以及還款進度等各個業務環節進行嚴格把控，確保貸款資金能夠按時回收。通常情況下，信用風險管理實踐中會出現無法精準量化分析的問題。
對于傳統信用風險管理工作來說，在工作中一般都是通過管理人員主觀意識判斷進行決策，缺乏可靠的數據支撐，很容易出現決策失誤。信用風險管理之所以無法進行精準定量分析主要原因包括以下兩點：一是缺乏有效的數據，二是檢驗模型比較落后，數據分析結構的準確性無法保證。造成缺乏數據的主要影響因素有信息不對稱問題、貸款年限長、時常出現違約的情況等，正是由于以上影響因素的存在，使得模型檢驗面臨著嚴峻的挑戰，很難獲得精準的檢驗結論。最近幾年以來，隨著市場風險量化模型技術快速發展，該技術已經在信用風險管理領域得到了更廣泛的應用，其中最具代表性的模型有KMV和Creditrisk，這些新模型的出現為信用風險管理工作帶來了極大的幫助，有效提升了模型檢驗的準確度。另外，在信用風險管理工作中“信用悖論”問題也非常突出，一方面，為了能夠將風險降低至最低水平，商業銀行在開展信貸業務的時候需要采取分散化的經營原則；另一方面，在信貸業務開展實踐中，很多銀行都無法完全地執行這一原則，最終造成商業銀行信貸業務過于集中。導致存在信用悖論的根本原因具體包括以下幾點：一是那些未進行信用評級的小微企業來說，商業銀行很難獲取企業的實際信用信息，大部分信息都來源于長期合作形成的業務聯系，在這種情況下造成商業銀行更傾向于為長期合作的老客戶提供信貸服務；二是部分商業銀行在開展信貸業務的過程中，主要將自己較為熟悉的某一特定領域的企業作為目標客戶；三是堅持信貸業務分散化原則造成業務小型化現象比較嚴重，因此很難形成規模效益。通過對信用風險管理理論進行研究，可以幫助中小企業順利獲得融資，推動商業銀行信貸業務朝著健康可持續的方向發展。
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第3章 LQ農商銀行小微信貸業務戰略環境分析 .................. 17
3.1 宏觀環境分析 ........................ 17
3.1.1 政治法律環境 .............................. 17
3.1.2 經濟環境 ........................... 18
第4章 LQ農商銀行小微企業信貸業務發展現狀分析 ...................... 25
4.1 LQ農商銀行基本情況概述 ...................... 25
4.2 LQ農商銀行小微企業信貸業務特征分析 ................................... 25
第5章 LQ農商銀行小微企業信貸業務發展策略措施 ...................... 38
5.1 發展目標與原則 ........................ 38
5.1.1 發展目標 ............................... 38
5.1.2 發展原則 .......................... 38
第6章LQ農商銀行小微信貸發展保障措施
6.1優化組織架構
6.1.1調整現有事業部制架構
美國通用公司是最先采用事業部制組織架構的企業，這種組織架構指的是把產品設計、生產以及銷售等環節全部整合到一起，由一個單獨的部門負責管理，這個部門擁有著絕對的經營權與管理權，同時有著利潤生產以及經營管理職能。近些年，事業部制在國內很多企業中也得到了廣泛應用，尤其是在金融行業，很多商業銀行都采用了這種組織架構。相較于傳統的組織架構，事業部制組織架構的權責劃分更加清晰，每一位工作人員都有相應的職責與權利，在這樣的組織架構下，工作人員的責任心將得到有效增強，工作效率也能大幅度提升。不過，這種組織架構模式也存在著一些漏洞，其中最主要的就是組織結構重疊，在這種組織架構下，工作人員在開展工作時往往比較重視小集體利益，對銀行整體利益則不夠重視。
目前，LQ農商銀行小微信貸業務采用的就是這種組織架構，銀行建立了兩個金融服務部門，分別是微小企業金融服務部門、小型企業金融服務部門，分別賦予了兩個部門不同的業務權限，形成了兩個獨立的事業部。這兩個事業部在組織架構上并沒有任何的差別，兩者最大的不同之處就是業務權限有所差異，微小企業金融服務部門的授信額度為100萬元以內，超過100萬元的授信需求則無法辦理，而小型企業金融服務部門的授信額度則在100萬元到1000萬元之間，這樣的組織架構給銀行帶來了一定程度的資源浪費。如果銀行將微小企業金融服務部門和小型企業金融服務部門整合到一起，建立一個單獨的事業部，并根據小微信貸業務額度的不同，建立不同的營銷部門，這樣其它部門就能合并到一起，不僅可以有效減少人力成本投入，提高小微信貸業務利潤，同時還有助于聯動營銷和風險防控。
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第7章結論與展望
7.1本文結論
隨著我國社會經濟的快速發展，小微企業在國民經濟發展中所發揮的作用越來越關鍵，對GDP增長也作出了重大貢獻。然而近幾年以來受到經濟下行、產業結構調整的影響，小微企業的發展也面臨著諸多難題。其中融資難是阻礙小微企業發展的主要問題，該問題也是當前政府與社會關注的焦點。銀行作為當前金融市場的中堅力量，雖然愿意響應政府部門的號召為小微企業發展提供資金，然而大多數小微企業自身實力有限、財務信息披露制度不完善、未來發展前景不明朗、抗風險能力較弱，這種情況造成銀行想大力發展小微信貸業務，但是又擔心承擔巨大的信貸風險。作者結合自身的工作實踐和經驗，對LQ農商銀行小微信貸業務的管理開展了深入探討。在理論層面，可以作為對小微企業信貸理論的完善和補充；在實踐層面，不但能夠幫助解決當前LQ農商銀行小微信貸業務發展中遇到的問題，同時還可以為其他區域性農商銀行發展小微信貸業務提供借鑒，推動小微信貸業務實現快速發展。
本文重點對現階段LQ農商銀行小微信貸業務的戰略環境和發展現狀進行研究，找出了LQ農商銀行小微信貸業務面臨的問題：組織架構設置不科學、審批流程過于繁雜、信貸產品研發與設計的投入較少、風險防范能力較弱等，并深入探討了上述幾個問題的成因。此外，本文又針對以上問題提出了幾點策略措施，具體措施主要包括以下幾方面：加強目標客群篩選，做好客群發展規劃；優化業務操作；優化產品結構；優化風控體系；強調項目制應用，促進小微集群化拓展；豐富獲客渠道，拓寬優質客戶來源。最后提出了相應的保障措施，保障LQ農商銀行小微信貸業務的順利開展。具體的保障措施主要有優化組織架構、優化業務系統，優化績效考核模式以及完善獎懲機制以強化資源保障，提升員工的風險意識、加強對業務人員的管理等。
參考文獻（略）