本文是一篇創業管理論文，本論文從濮陽縣的實際情況出發，利用實地調查和實證研究的方式，不僅分析濮陽縣數字普惠金融的發展情況，還列舉了近年來濮陽縣數字普惠金融對農民創業影響的實踐分析，深入了解縣域農民創業的規模和形式，找出農民創業的影響因素。
1緒論
1.1研究背景與意義
1.1.1研究背景
二十大報告中提到鄉村振興和共同富裕，要堅持農業農村優先發展，解決好三農問題才能更好的讓鄉村富裕。要增加農戶的收入，推進城鄉一體化發展進程，調動農村農民創業積極性，助力農村經濟的發展，縮小城鄉貧富差距。2005年普惠金融提出后，對縮減農民資金缺口和緩解資源配置有初步的效果。接著2016年提出數字普惠金融概念以后，新的金融服務不僅為農民提供了更廣泛的金融服務產品，還滿足了農民多樣化的金融需求。隨著金融與互聯網技術的不斷融合，數字普惠金融為農民提供多方面的金融服務，為農民定制化金融產品，創新金融服務模式，拓寬了農民參與金融服務范圍，降低了農民進入金融市場門檻。2021年十四五規劃中提出，要加強對創業的支持與服務，完善各個地區對當地創業的支持和服務建設，強化相關配套政策和條件，實施返鄉創業工程，大批的創業者開始返鄉創業。2023年中央1號文件中提出，要開展農村創業帶頭人培育行動，提高培訓實效，在此基礎上還添加了對青年創業人才的開發。
近幾年國家推行鄉村振興戰略，為大力發展農村經濟，提升農村的收入水平，加快農村現代化的建設，國家提供財政支持和創業金融服務，不僅減輕了農民創業的負擔，同時還增強了農民的創業意愿，在經濟形勢的影響下，我國農民創業人員也隨之增加。在此基礎上，河南省為推進農村經濟的發展，在十四五規劃中指出，針對農民創新創業提升收入和改善生活水平的創業活動，所遇到的問題做出明確指示。農民創業離不開資金層面的支持，為保證現有的金融產品更好的服務農民，要大力實施和推行數字普惠金融的發展，重點扶持中小微企業，保障正規資金的獲得。
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1.2國內外文獻綜述
1.2.1國內研究綜述
（1）關于農民創業的影響研究
關于農民自身素質方面對農民創業的影響研究，國內的研究學者主要從個人特質和金融素養這些方面進行研究。張文武（2021）認為移動互聯網的普及和應用引發了農戶創業的新契機，由于互聯網的普及，農民越來越多的選擇創業活動，但是農民依然會受到身邊所處的環境影響。并且在我國由于中西部地區的發展受到各因素的制約，存在異質性和個人能力的制約，導致門檻效應的發生。研究發現創業主體會受到個人特質、周邊社會環境和人力資本等方面的影響。個人特質對于創業者決策有較大的影響并尤為重要。秦江城等（2022）利用中國土地經濟調查數據，研究了金融素養對農民創業的影響，發現金融素養對農民創業者來說是重要動力，不僅增加了創業資金的可獲得渠道，有效促使農民創業，更加強了社會資本的運用，提升了農民創業動力。卜令營（2021）研究中發現創業者的能力在創業環境和創業意愿擔任中介作用，創業者能力的中介效應受到毅力的調節，其中存在中介效應。
關于創業環境方面對農民創業的影響研究，通過閱讀國內文獻當前對創業環境方面的研究主要集中在：政策環境、社會經濟環境、文化環境、區域差異等因素的影響。在農村創業環境對農民創業意愿的影響研究中卜令營（2021）認為農村的創業環境對農民創業的意愿呈較為顯著的影響。周夢迪等（2022）從農村創業環境著手，通過對地方農戶創業環境滿意度調查的實證研究對農民創業的影響因素，通過實證分析，結論得出該地區的農民對創業環境的滿意度一般。通過因子分析發現，政策環境和基礎設施環境是對農民創業滿意度影響較大的兩項因子。王桂玲等（2022）對農民創業行為的影響因素研究中，通過對農業、工業、商業、和服務業領域的農民訪談扎根分析中發現，現階段農民的創業意愿不僅受到個性特質的內生要素影響，還受到區域內產業、市場和社會環境等外生動力的制約。
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2相關概念及理論基礎
2.1相關概念
2.1.1數字普惠金融
普惠金融這一概念在2005年提出，定義為“為社會各階層和不同群體提供全方位的、平等的、保證效率的金融服務體系”。數字普惠金融（Digital Financial Inclusion）的概念是2016年提出的，數字普惠金融泛指一切通過使用數字金融服務以促進普惠金融的行動。數字普惠金融是普惠金融進一步的創新，在融入數字化的技術上，形成的新的數字化普惠金融形式。數字普惠金融比普惠金融的覆蓋區域更加廣泛，服務成本更加低廉，服務對象更普遍，尤其對低收入人群以及特殊群體或小微企業，更有針對性、便捷性的提供服務與金融產品。數字普惠金融在通過數字化技術支持的基礎上，更近一步的拓展普惠金融服務的深度和廣度，不僅有效的解決普惠金融在實施過程中的制約因素，還促使數字普惠金融服務有效的實施，同時滿足服務群體的需求，并提高普惠金融水平。結合目前農村地區的金融發展較為緩慢，普惠金融結合互聯網和數字化發展將金融服務拓展至農村地區，不僅提升了農村地區的金融基層建設，還加強了農民參與金融活動的滿足程度。

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2.2理論基礎
2.2.1農民創業行為理論
農民創業行為最為直接影響農民創業的成果，因此農民行為一直是學者們研究的重點，逐漸形成理論發展成為研究創業的基礎理論之一。國外學者對農民創業行為進行不同的定義，恰亞諾夫（1996）提到農民生產和創業行為目的是為了實現收益滿足消費，是非理性的。而舒爾茨（1979）提出的理性小農理論，認為農民創業行為實質是通過資源合理配置以實現利益最大化，因此農民行為是理性的。影響農民進行行為活動最大的因素就是行為的選擇，農民在選擇進行創業活動的同時是經過理性的思考，發揮自己最大的能力，將創業風險值降到最低，把資金收益最大化，來實現自我的價值。為進一步地探索影響農民創業行為的因素，創業行為理論為本文的研究提供理論基礎，有助于本文在研究過程中更全面的找到影響農民進行創業行為的因素，為分析個體因素是否對農民選擇創業有影響提供理論基礎。
2.2.2金融發展理論
金融發展理論最早由國外學者提出，包括金融可持續發展理論和金融深化理論，主要是用來探究金融與經濟增長二者之間的關系。國內學者提出金融可持續發展理論，主要研究數字普惠金融與經濟發展之間的關系，該理論認為金融體制對經濟發展之間具有促進關系，金融行業需要創新金融體制，滿足金融需求來促進經濟的發展。金融深化理論包括金融抑制論和金融深化論。隨著社會的不斷變遷，傳統的金融理論難以再用來論述金融發展和經濟增長之間的影響關系。在這種情況下，考慮到發展中國家的金融國情，經濟學家麥金農和愛德華肖提出金融抑制論與金融深化論。該理論認為發展中國家普遍存在明顯的信貸配給、利率與匯率管制、歧視性稅收政策等現象，即金融抑制。
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3 濮陽縣數字普惠金融發展與農民創業的現實分析 .......................... 18
3.1 濮陽縣數字普惠金融發展的現實考察 ........................................ 18
3.1.1 濮陽縣數字普惠金融發展水平穩步上升 .............................. 18
3.1.2 濮陽縣互聯網基礎設施建設逐步增強 .................................. 20
4 濮陽縣數字普惠金融對農民創業影響的實證研究 .......................... 30
4.1 理論假設與模型構建 ............................. 30
4.1.1 農民創業行為影響因素理論假設 ............................. 30
4.1.2 模型構建 .......................... 33
5 結論與政策建議 ........................ 48
5.1 結論 ....................................... 48
5.2 政策建議 ............................. 48
4濮陽縣數字普惠金融對農民創業影響的實證研究
4.1理論假設與模型構建
4.1.1農民創業行為影響因素理論假設
（1）數字普惠金融層面
創業活動繞不開資金的利用和配置，創業活動水平越高證明金融發展水平越高（李曉園和劉雨濛，2021），相反如果金融發展水平越來越高也會促進創業活動的增加，這不僅體現出創業主體對金融的正確使用，還體現出市場的主導作用。數字化技術和互聯網的有機結合下，通過對每個人的金融喜好和消費取向進行大數據的分析，自動推送周邊的聯結金融服務，挖掘潛在的創業主體，為他們提供潛在的創業機會。在數字化技術和人工智能的高新技術下，使得數字普惠金融對農民的金融服務范圍不斷的擴大，為農民創業活動水平的進一步提高提供技術層面的支持，為農民創業提供更便捷的金融產品，促使更多的農民選擇創業活動（母璇，2022）。
移動支付成為人們生活中重要的支付形式，人們通過借助互聯網工具在線進行資金的交易，通過使用第三方支付平臺或者手機銀行進行金融交易或其他金融服務，不僅便捷、快速和高效，還避免了傳統現金支付的風險。農民使用第三方支付還提升了農民在互聯網和線上金融的使用頻率，農民在手機上可以隨處可以見金融服務的宣傳，獲取金融信息的難易程度降低，潛移默化的對農民的金融素養有所提升。移動支付不僅提高了金融支付的便利性，還幫助拓寬了金融服務的覆蓋面積，傳統的金融服務受限于覆蓋面積小等因素，對農民的金融服務的可獲得性很低，現今利用移動支付來提升創業農民的金融服務獲得度，保障資金的安全性和金融信息的公開透明，不僅可以幫助他們進行選擇創業活動，還可以提升創業績效（耿旭令等，2023）。

創業管理論文參考

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5結論與政策建議
5.1結論
本論文從濮陽縣的實際情況出發，利用實地調查和實證研究的方式，不僅分析濮陽縣數字普惠金融的發展情況，還列舉了近年來濮陽縣數字普惠金融對農民創業影響的實踐分析，深入了解縣域農民創業的規模和形式，找出農民創業的影響因素，通過對數據的梳理與歸類，結合理論提出研究假設，對濮陽縣農民創業的影響因素進行實證分析。
具體來說，首先根據走訪調研，具體入村入戶，其次從獲得微觀數據中選取變量，最后通過實證分析得出結果，采用二元Logistic回歸模型，將可能影響農民創業的因素變量列入其中，實證檢驗了濮陽縣的數字普惠金融發展對農民創業的影響，通過回歸檢驗得出最終結果。根據調研結果分析得出，年齡在26歲至35歲之間的青年農民最容易進行創業活動；已婚的農民比較容易選擇創業活動；家庭財富金額越高的農民越是存在創業行為；人情禮支出越高的農民創業的占比越高；在日常生活中使用移動支付的頻率越高、支付寶綁定的銀行卡數越多和參與金融業務種類越多的農民越容易進行創業活動。這些因素之間或多或少存在著一定的聯結關系，隨著年紀的增長家庭的穩定和創業環境的改善，金融素養和人力資本等各方面的積累和提升，想要創業的想法與進行創業的選擇就越高。
通過實證結果分析得出，在數字普惠金融方面，數字化程度、金融覆蓋廣度和使用深度對農民創業產生影響，數字普惠金融的使用深度最能影響農民創業。農民的數字普惠金融素養對農民創業產生正向影響。在探討個人特征對農民創業的影響中發現文化程度、家庭財富和社會資本對促進農民創業有積極作用。
參考文獻（略）