本文是一篇企業管理論文，本文針對建行BZ分行小微企業“善營貸”存在的問題提出了風險管理優化措施，風險識別的優化措施：加強貸前盡職調查力度、優化信貸風險評價體系、創新風險識別方法；
第一章緒論
第一節研究背景與研究意義
一、研究背景
隨著我國經濟的發展和市場環境的變化，小微企業在國民經濟中扮演了至關重要的角色，在促進就業、推動技術創新、增強市場競爭力等方面都發揮著重要作用。然而，小微企業由于其規模較小、資產少、經營和投資風險高等特點，從而面臨著較高的經營風險，使小微企業發展受到較大的局限。在疫情的三年中，國家相繼采取了一系列紓困政策，旨在減輕資金壓力、提升需求端的市場以及有效的恢復企業的生產。其中比較重要的內容便是金融要回歸實體經濟，信貸投放要傾向小微企業。商業銀行尤其是國有大行逐漸重視對小微企業的金融服務，在金融科技的不斷發展下，建設銀行創新出了諸如“小微快貸”、“善電貸”、“抵押快貸”、“云稅貸”、“跨境快貸”等數字化普惠金融產品體系的互聯網大數據信貸產品，有力的支持了小微企業發展。銀行貸款是小微企業獲取資金的主要途徑之一，但信貸風險管理也是建設銀行和其他金融機構面臨的重要問題之一。
小微企業信貸業務發展迅猛，其帶來的利息、存款、中收等業務非?？捎^，已成為商業銀行KPI考核的重要指標，相較于管理更加規范、抵質押品更充足、市場競爭力更強的大中型企業，小微企業信貸業務風險更高。隨著經濟金融形勢變化，小微企業自身抗風險能力較弱、未建立現代化企業管理機制、貸款用途難以把握和監控、擔保水平不高等方面的問題，使小微企業不良貸款未來可能會有所新增，這對監管機構和商業銀行提出了更多的挑戰。因此，商業銀行在風險管理上也面臨較大的壓力，小微企業如果出現大面積的違約情況，這對金融機構的資產安全和穩定運營產生了直接影響，需要通過他們的不斷實踐和創新風控工具來應對。因此，對于小微企業貸款風險管理的研究具有重要意義。通過深入分析小微企業貸款風險管理過程中的問題，銀行可以更好的進行風險管控識別，制定有效的風險控制策略，減少貸款違約和損失，提高貸款的安全性和持續經營能力。
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第二節國內外研究現狀
一、關于小微企業信貸風險識別的研究
小微企業信貸風險的管理對于金融機構和整個金融體系的穩定和健康發展至關重要，因此，小微企業的信貸風險一直是國內外學者關注的重點之一。信貸風險識別的重要性在于幫助銀行和金融機構評估和管理潛在的風險，以減少不良貸款和損失，在整個信貸管理工作中起著關鍵性的作用的。
通過查閱文獻發現，對于風險識別的研究，采用較多的方式是通過建立模型來對風險進行識別。Kolari J(2002)以Logit模型分析法為基礎，分析美國大型商業銀行的信貸風險評價。Chiaramonte L等(2015)通過對歐洲12個地區在2011-2014年的銀行貸款情況分析，并利用Z-score方法進行檢驗，實踐證明這對大型銀行的風險前置管控具有指導意義。錢龍(2015)利用Probit、Ordered Probit模型，結合實際數據研究認為，在信息不對稱的條件下，良好的銀企合作關系能夠起到更好的良性作用，對于被分類為關注和不良的信貸資產，該理論的影響力逐漸減弱，但在銀企關系密切時將會對信貸風險產生負向影響。辛穎(2016)在研究中表明，信息的不對稱問題給商業銀行信貸業務帶來了諸多困擾和隱患，大大降低了銀行處理業務的水平和能力。肖宇辰和余舜基(2020)根據供應鏈金融模式的特點，構建中小企業信用風險評價模型，并采用主成分分析和Logistic模型進行實證研究，并結合實證結果，提出相關建議。周明融（2021）認為要大數據技術有利于評估小微企業貸款風險，并探索出風險管理控制措施。
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第二章相關概念的界定與理論基礎
第一節相關概念
明確BZ分行小微企業“善營貸”相關的理論內容能夠更好的開展研究,因此，本節分三個部分對小微企業、“善營貸”、小微企業信貸風險的概念進行界定。
一、小微企業
小微企業是除大中型企業以外的各類小型、微型企業的統稱，在我國，個體工商戶也屬于小微企業。在小微企業的劃型方面，建設銀行BZ分行主要通過企業所屬行業、營業收入、資產總額和從業人員等方面來對小微企業的規模進行認定，采用的是工信部、國家統計局、國家發展和改革委員會和財政部(簡稱“四部委”)在2011年聯合印發的《中小企業劃型標準規定》。

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第二節相關理論
關于小微企業的風險管理理論有多，主要有信貸風險管理理論、信息不對稱理論、企業生命周期理論、全面風險管理理論等，本文主要用的的相關理論如下：
一、風險管理理論
隨著金融全球化，各商業銀行紛紛在國外設立分支機構和投資組合，這無疑對風險管理提出了新的挑戰。風險管理理論也在不斷深化和發展。金融風險理論的發展并非一帆風順。美國經濟學家莫迪利亞尼和米勒早在1958年就提出，在一個完善的市場中，風險管理等操作方法不能影響公司的價值，因此風險管理是沒有必要的。然而，在現實經濟生活中，一個完美的市場是不存在的，在現實市場中也存在著各種各樣的稅收和交易成本，以及信息不對稱的現象。因此，對金融風險進行管理是必要的。
風險的識別是風險管理的第一步。在實際工作中，風險識別是對人們可能面臨的各種風險和風險事件進行系統的、持續的分析，并加以識別的過程或步驟，主要在金融發生風險時間之前來完成，是金融風險管理的基礎。一方面，它可以通過認知和經驗來判斷。另一方面，通過記錄各種材料和過去的風險事件，也可以識別各種明顯的和潛在的風險及其模式。在金融風險管理理論中，風險有四個層次:一是可預測損失和可預測損失的可能性，以及損失已知的概率，即預期損失。第二，偏離或超出預期的風險，即意外損失。第三，奈特的不確定性是指無法測量或計算概率的風險。四是無法預測不知道的風險，即完全未知的風險，如2020年以來新冠肺炎疫情對金融市場的影響。目前，金融風險管理的研究對象主要集中在第一和第二級風險。
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第三章 建行BZ分行小微企業“善營貸”及風險管理現狀 ................. 15
第一節 建行BZ分行小微企業信貸基本情況 .................................. 15
一、建行BZ分行簡介 ................................. 15
二、建行 BZ 分行小微企業貸款發展情況 ......................... 15
第四章 建行 BZ 分行小微企業”善營貸”風險管理分析 ................... 22
第一節 小微企業“善營貸”風險管理整體情況分析 .......................... 22
一、建行 BZ 分行“善營貸”產品發展情況 .................... 22
二、建行BZ分行小微企業“善營貸”風險管控措施分析 .............. 25
第五章 建行BZ分行小微企業“善營貸”風險管理優化措施 ............. 43
第一節 風險識別環節的優化措施 ..................... 43
一、加強貸前盡職調查力度 .......................... 43
二、優化信用風險評價體系 ............................... 44 
第五章建行BZ分行小微企業“善營貸”風險管理優化措施
第一節風險識別環節的優化措施
本節通過以下三個方面內容來闡述風險識別環節的優化措施，第一加強貸前調查方面，第二優化信貸風險評價體系，第三創新風險識別方法。
一、加強貸前盡職調查力度
貸前盡職調查是商業銀行在向借款人提供貸款之前進行的一項重要的工作。它的主要目的是通過調查全面了解借款人的信用狀況、還款能力和貸款用途，以降低貸款風險并保護銀行的利益。貸前盡職調查可以幫助BZ分行更全面地了解借款人的信用狀況和還款能力。通過評估借款人的信用記錄、財務狀況和債務情況，銀行可以判斷借款人是否有能力按時還款。這有助于減少不良貸款的風險，保護銀行資金的安全性。貸前盡職調查可以幫助了解借款人的真實情況和意圖。通過調查借款人的經營狀況、行業前景和市場競爭狀況，可以評估貸款的可行性和回收的可靠性。這有助于保護銀行的利益，減少貸款違約的風險。還可以為審批部門和風險管理部門對貸款決策的重要依據。通過對借款人的綜合評估，銀行可以判斷風險和回報的平衡，決定是否發放貸款以及貸款的金額和利率等條件。這有助于確保貸款決策的科學性和合理性。因此，貸前盡職調查對于BZ分行小微企業“善營貸”來說是非常重要的，可以降低信貸風險，保護銀行利益。BZ分行在發展小微企業“善營貸”業務時，應該加強貸前盡職調查的力度，確保貸款的安全性和可持續性。

企業管理論文參考

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第六章研究結論與展望
第一節研究結論
小微企業的融資問題，一直被商業銀行重點關注。近年來，建行BZ分行上線了眾多包括“善營貸”的一系列小微企業信貸產品，本文研究的小微企業“善營貸”產品就是近兩年BZ分行結合當地特色經濟而創新的信貸產品。自上線以來，小微企業“善營貸”發展迅速，能夠大力的提升小微企業的融資獲得感，同時對BZ分行的普惠金融業務發展起到了非常良好的效果。隨著業務的快速發展，小微企業“善營貸”的違約率也有所攀升，不良率高于了BZ分行的小微企業整體不良率的平均水平。因此，BZ分行在大力推廣小微企業“善營貸”產品的同時，對產品的風險管理的問題尤為重要。筆者以小微企業“善營貸”的風險管理為研究對象，參考國內外學者對風險管理的研究現狀，以風險管理理論、信息不對稱理論、企業生命周期理論為指導，深入分析小微企業“善營貸”風險管理過程中的問題，并提出風險管理的優化措施。
本文通過對建行BZ分行小微企業“善營貸”現狀進行概述，運用問卷調查與案例數據結合的方式，對建行BZ分行小微企業“善營貸”風險管理的現狀分析，指出主要存在的問題：風險識別方面存在貸前調查不充分及風險評價體系不完善的問題；風險評估方面存在虛假信息識別能力弱及信用評級體系不完善的問題；風險控制方面存在風險預警機制不健全及信貸人員有待提升的問題。接下來，本文針對建行BZ分行小微企業“善營貸”存在的問題提出了風險管理優化措施，風險識別的優化措施：加強貸前盡職調查力度、優化信貸風險評價體系、創新風險識別方法；風險評估的優化措施：健全信用評級體系、完善風險評估體系、嚴格落實授信準入標準；風險控制的優化措施：健全風險預警機制、加強人才隊伍建設、轉變重投放輕管理策略。以期提升建行BZ分行小微企業“善營貸”風險管理能力，促進BZ分行小微企業“善營貸”業務實現高質量發展。
參考文獻（略）